第五百五十三章講解
呂惠卿又不同意了:"明潤此言大失仁道,百姓得解一分苦楚,那我們辛苦一分,也是應當."
蘇油當然不會給他詆毀自己的機會:"寺判還是沒明白我的意思,四五等戶得解一分苦楚,那當然是好,可我們現在討論的是國家經濟."
"我的意思是,等欠收之年一到,等這些人遭遇災禍還不了欠逋的時候,欠三分與欠四分,追索都是一個時點,都是典房賣女,逃散上吊,這中間區別很大嗎?"
"還有,以前所欠的四分,乃是欠富人.無地客戶,身無長物,一切仰賴主戶.主戶不管願意不願意,都只能將借貸展期,平時不能讓他們過得好,這時卻也不能讓他們去死.否則來年誰幫他們種地?"
"那麼我請問相公和參政:常平,廣惠二倉,是國家糧庫.以此為本的青苗貸,延長貸款期限一次,夠用嗎?如果不夠,那該是幾期?欠賬未清之前,可以繼續借貸嗎?如果不能,農戶是不是還是得與富戶加息借貸?是不是助長兼並?"
"如今的青苗法,其實是剝奪了一二等戶放貸的利益,保護了三四等戶在青黃不接時被兼並之險,對最底層的,基數最大的四五等戶和無地客戶,並沒有什麼實質性的好處."
"就算對三四等戶來說,在豐年和平年里,的確可以因新法得到抑制兼並的好處,可一旦到了災年,他們受四五等戶和客戶聯保的拖累,會是什麼後果?"
"諸位別忘了,土地兼並,在災年的烈度,與在平年的烈度,未可同日而語!"
"這等做法,只讓兼並在豐平年間,暫緩一時,災年中會大大降低三四等戶的抗風險能力,等于是將平年發生的兼並,轉移到了災年發生,而且為禍更烈,與抑兼並的本意南轅北轍!"
蘇油對如今宋人的脾氣實在是有些無語,軍事是這樣,民政還是這樣,只看到我幾十萬大軍殺過去,平滅宵小之後如何如何,卻沒有考慮過,特麼萬一失敗了呢?
長出了一口氣,蘇油說道:"青苗法設立的本意是好的,想解決'斂散之法,未得其宜,故愛人之利未溥,以致更出省倉賑貸.’'非惟足以待凶荒之患.’的問題."
"但是真要如此施展,官府參與逼限,其禍必勝于富戶,小戶不免複哀求于富家大族,蘇油怕是名為抑兼並,乃所以助兼並也."
"所以不得虧蝕官本的條文,能不能不要出現在律令當中?還有聯保一事,法律依據何在?沒有法律依據,能不能也不要出現在條令里?"
"至于朝野之議,皆未得其要,故諸公此際尚可駁辯之.但是蘇油能想到這麼深,別人就一定不會想到?"
"介甫公,你在甯國舉措青苗貸,我想問那幾年中,甯國是豐,平,抑或荒年?"
"除青苗貸外,是否還有諸如調劑耕牛,農具,組織協作生產等與之配套的措施?"
王安石和呂惠卿面面相覷,章惇一把抓住蘇油的手腕:"明潤,這些議論,你可還告知過別人?!"
蘇油說道:"這就是我請與介甫公相商的原因,今日言語,天下所知者,唯室間四人,即便親如子瞻子由,我也未曾告知."
王安石點頭表示相信,若非如此,這倆娃怕早就在朝堂上鬧開了,不至于成天逮著邊角嚷嚷.
呂惠卿如今看不出有任何不滿,反而躬身施禮:"明潤之能,非惠卿所及,不知可有改良之法?"
知道了蘇油的態度,不願意公開反對,那就當然要繼續抓住主導權不放.
你娃,只有改良的資格.
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蘇油卻也沒有什麼懊惱的神色:"介甫公,中允,子厚大哥,我看近日行文之中,都將貸賑連起來說,那我們今日便分開議議,什麼叫貸,什麼叫賑."
"與收印子錢不一樣,四通錢莊和皇宋銀行的目的,是通過貸款這種方式,將所集中起來的資財投放出去,滿足汴京商賈工坊生產擴充,與補充資金之需."
"在此過程中,促進百業興盛,同時借由借貸之間的息差,增加銀行本身的積累."
"知道目的,那四通商號在巴蜀杭揚,皇宋銀行在汴京,其舉措之義就一目了然."
"首先,銀行的貸款,是發放出去用于生產的,而且生產所得的利潤,是要大于貸款的利息的,借貸雙方皆得利,如此才是一筆好的貸款."
"因此貸款發放的對象,必須經過貸前審核,對于其生產能力,盈利能力,資產規模,所需金額,投資期限,回收風險,都要有詳盡的報表,核計合格之後,才予以發放."
"所以蜀中貸款,主要用于工坊,因為蜀中如今技術先進,產品很受歡迎,銀行投資工坊,能保證資金回收."
"而于杭揚,則主要投資與商賈,以及生產交通運輸工具的工坊,因為這兩處商業發達,漕運繁忙,這些是最好的生意."
"而于河北,陝西,則主要投放與土地開發,畜牧業,以及與軍工有關的弓弩,煉鐵,兵器等作坊,還有就是承擔軍費發放,城池修理,也包括了河北的黃河河工和陝西的道路擴建等資金往來之需."
"而在汴京,則負責官員俸祿發放,同時投資餐飲,圖書,香料,首飾,衣帽,車旅,宅邸裝潢等消費性行業."
"這些都是根據各地的特色有所側重的,但是終歸都是一個目的--借貸雙方皆得利,繁榮地方的同時厚培資本."
"反過來,銀行漸漸有了極高的信譽和影響力,開始建立起良性循環."
"所以一句話,貸款是要掙錢的,而且要讓別人貸了款也掙錢."
"只要是貸款,那就必然會有貸款無法收回的風險,而且不良貸款率,會直接影響銀行的盈利能力,因此每一筆貸款的發放,都必須非常慎重.每一類產業的扶持,同樣需要非常慎重.沒有美好的前景預判,甯願不貸,也不能貸砸了."
"這就形成了一個巨大的矛盾,銀行希望貸款給盈利能力最強的產業和人群,而這些產業和人群,因為本身能力足夠,因此往往具備充足的資本,並不需要貸款."
"反過來說,最需要資金的那些人,往往又是盈利能力不行的,銀行貸款給他們,風險巨大,銀行當然不願意."
"所以皇宋銀行貸款司的職責,就是找尋那些有能力有技術做大做強,能夠提升自身盈利能力,但是目前又受到自身資本限制,無法實現擴大生產意圖的對象,這部分對象,就是銀行最優質的貸款人."
"還有第二類,就是汴京城的小康之家或者官員,他們一時有急需,比如婚喪嫁娶,購置房屋,增添貴重家私,馬車……也可能產生舉貸需求,但是因為其家中有資產足可以抵押,每月有俸祿可以分期扣除,因此變成不良貸款的風險極小,還貸也不會影響他們生活,也是非常受銀行歡迎的貸款人."
"因為皇宋銀行的目的,不是從社會掠奪財富,而是為社會增加財富,所以除了謹慎,還要盡量扶持."
"這就是四通錢莊前幾年被京中各錢莊質鋪嘲笑,說四通錢莊讓欠錢的成了大爺的原因."
"這是經營理念上的區別.但是也是四通能很快樹立信譽,贏獲口碑,維系良好上下關系,很快發展壯大起來的原因."
"這樣的貸款,在蘇油心目中,才稱得上真正的貸款,張公的《金融論》中,闡述甚祥."
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